Iedere overlijdensrisicoverzekering doet hetzelfde: een bedrag uitkeren bij overlijden tijdens de looptijd. Toch zijn er allerlei verschillende soorten verzekeringen. De verschillen zitten vooral in de uitkeringsvorm en in de manier van premie betalen.
Een dalende uitkering
Heeft u een annuïteitenhypotheek? Dan is het gebruikelijk om een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bij deze verzekering daalt het verzekerde bedrag iedere maand. En volgt min of meer de nog openstaande hypotheekschuld. Aan het begin daalt het verzekerd bedrag minder hard dan aan het eind. Omdat u aan het einde van de hypotheek ook steeds meer gaat aflossen.
Bij een lineaire hypotheek hoort vaak een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Hierbij daalt het verzekerde bedrag steeds met hetzelfde bedrag. Omdat u ook steeds hetzelfde bedrag aflost bij de hypotheek.
Een gelijkblijvende uitkering
Bij een gelijkblijvende uitkering spreekt u een vast uitkeringsbedrag af met de verzekeraar. Dit is bijvoorbeeld verstandig in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Of als u verwacht dat de kosten voor uw nabestaanden ongeveer gelijk blijven.
Overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvende premie
De meeste verzekeraars bieden een overlijdensrisicoverzekering waarbij u de hele looptijd dezelfde premie betaalt: een gelijkblijvende premie. In het begin van de looptijd betaalt u meer dan dat nodig is voor uw overlijdensrisico. De kans op overlijden is dan namelijk kleiner. Aan het einde van de verzekering betaalt u te weinig, omdat de kans op overlijden groter is geworden. Doordat u in het begin meer premie betaalt dan nodig is, bouwt u in deze verzekering een spaarpotje op (premiereserve). Dat potje wordt opgemaakt in de periode dat u te weinig premie betaalt voor uw overlijdensrisico.
Wilt u tussentijds stoppen met de verzekering? Bijvoorbeeld omdat de hypotheek is afgelost of omdat u genoeg hebt gespaard? Dan krijgt u het spaarpotje niet bij iedere verzekeraar terug. Soms krijgt u dit potje helemaal niet terug. En soms gebruikt de verzekeraar dit potje om u een verzekering met een lager verzekerd bedrag aan te bieden. Uw potje wordt als eenmalige premie gebruikt voor uw nieuwe verzekering.
Wilt u tussentijds stoppen met de verzekering? Bijvoorbeeld omdat de hypotheek is afgelost of omdat u genoeg hebt gespaard? Dan krijgt u het spaarpotje niet bij iedere verzekeraar terug. Soms krijgt u dit potje helemaal niet terug. En soms gebruikt de verzekeraar dit potje om u een verzekering met een lager verzekerd bedrag aan te bieden. Uw potje wordt als eenmalige premie gebruikt voor uw nieuwe verzekering.
Overlijdensrisicoverzekering met een leeftijdsafhankelijke premie
Sommige verzekeraars bieden een overlijdensrisicoverzekering aan waarbij de premie iedere maand verschilt: een leeftijdsafhankelijke premie. Dit betekent dat u iedere maand een premie betaalt die hoort bij uw overlijdensrisico op dat moment. Naarmate u ouder wordt, zal de premie hoger worden. Kiest u een verzekering waarbij het verzekerd bedrag daalt, dan valt de stijging van de premie overigens vaak wel mee.
Met een leeftijdsafhankelijke premie bouwt u geen spaarpotje op. Stopt u met de verzekering, dan heeft u ook nooit te veel betaald. Nadeel is dat de premie iedere maand anders is. De verzekeraar geeft u een overzicht met alle premies over de hele looptijd van de verzekering. Zo weet u precies hoeveel u elke maand gaat betalen.
Met een leeftijdsafhankelijke premie bouwt u geen spaarpotje op. Stopt u met de verzekering, dan heeft u ook nooit te veel betaald. Nadeel is dat de premie iedere maand anders is. De verzekeraar geeft u een overzicht met alle premies over de hele looptijd van de verzekering. Zo weet u precies hoeveel u elke maand gaat betalen.
Bij Centraal Beheer
Bij ons kiest u uit een vaste premie of een variabele premie. Welke variant het beste bij u past, hangt af van uw situatie en uw wensen.