Extra pensioen opbouwen voor zzp’ers

Als zzp’er ontvangt u net als ieder ander een AOW-uitkering. Maar verder moet u zelf zorgen voor uw inkomen voor later. U bouwt geen pensioen op via uw werkgever. Maar er zijn gelukkig veel mogelijkheden om zelfstandig een aanvullend pensioen op te bouwen.

Voor alle zzp’ers geldt wel; begin op tijd! Als u vroeg begint met opbouwen, kan uw inleg meer opbrengen. Dat komt doordat u ook rendement maakt op de groei die uw geld al maakte. Door dit rendement op rendement levert uw geld meer op. Vroeg beginnen betekent dus vaak een lagere inleg of een hogere opbrengst.

Voor zzp’ers is er weinig automatisch geregeld. Daarom is het belangrijk zelf op tijd stappen te zetten om een pensioen op te bouwen. Dat kan op verschillende manieren. Die zetten we graag voor u op een rij.

De AOW is wettelijk geregeld. Ieder jaar dat u in Nederland woont of werkt, bouwt u AOW op. De opbouw begint 50 jaar voor uw AOW-leeftijd, en stopt als u de AOW-leeftijd bereikt. Maar voor veel mensen geldt dat de AOW-uitkering alleen niet voldoende is. Om comfortabel te kunnen leven na uw pensioen is het verstandig naast uw AOW nog wat andere potjes te hebben.

U kunt belastingvriendelijk uw pensioen aanvullen. U spaart of belegt dan op een geblokkeerde rekening. Het geld dat u stort mag u meestal aftrekken van uw belastbaar inkomen. Op uw AOW leeftijd heeft u dan een kapitaal dat u moet omzetten in uitkeringen. U betaalt dan wel belasting. Meestal betaalt u dan een lager tarief.

Sparen en beleggen verschillen. Met beleggen neemt u risico: uw inleg kan minder waard worden. En er zijn kosten.

Het bedrag dat u mag inleggen voor uw pensioen is afhankelijk van uw inkomen. Dat is de jaarruimte. Als u weet wat u gaat verdienen of verdiende, kunt u uw jaarruimte uitrekenen. Heeft u uw jaarruimte in het verleden niet gebruikt? Dan heeft u 10 jaar om deze jaarruimte alsnog te gebruiken.

De overheid heeft de regels verruimd. U mag hierdoor tot maximaal € 36.077,- (2024) sparen of beleggen om extra pensioen op te bouwen. Lees hoe u deze jaar- of reserveringsruimte kunt gebruiken om extra pensioen op te bouwen.

Als zelfstandig ondernemer kunt vanaf 2023 geen oudedagsreserve (FOR) meer opbouwen. Lees hier meer over op de website van de Belastingdienst. Heeft u een FOR op de balans staan? Dan kunt u deze nog steeds gebruiken voor de aankoop van een lijfrente. Het bedrag waarmee de reserve afneemt, is belastbare winst. Daar staat tegenover dat u de premie voor de aangekochte lijfrente kunt aftrekken.

Staakt u (een deel van) uw onderneming? Dan is de hoogte van de aftrek afhankelijk van uw leeftijd en van de situatie bij staking. Kijk op de website van de Belastingdienst hoe dit uitpakt voor uw situatie.

Met een beleggingsrekening of spaarrekening beslist u zelf hoeveel en hoelang u belegt of spaart. Uw geld staat niet op een geblokkeerde rekening. Zo kunt u sparen of beleggen voor later. Maar kunt u altijd bij uw geld als u dat nodig heeft. Beleggen levert op de langere termijn meestal meer op dan sparen. Maar er zijn ook kosten en risico's. Uw geld kan minder waard worden.

Maar er zijn meer manieren om een extraatje op te bouwen voor na uw pensionering. Door bijvoorbeeld extra af te lossen op uw hypotheek. 

Als u uw werk met plezier doet, is dat misschien wel de beste optie. Als u eenmaal de AOW-leeftijd bereikt, betaalt u meestal minder belasting. Dus u houdt meer over van iedere euro die u verdient. En… u kan tot 5 jaar na uw AOW-leeftijd nog steeds belastingvriendelijk sparen of beleggen. Uw potje voor later kan dus nog even doorgroeien. Zodat u nog meer extra pensioen opbouwt.

Deze informatie kan reclame bevatten. Lees het prospectus en het Essentiële-informatiedocument (Eid) voordat u een beleggingsbeslissing neemt. Centraal Beheer is een handelsnaam van Achmea Bank N.V., statutair gevestigd in Den Haag, KvK nr. 27154399. Achmea Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12000011.