Mijn verbouwing financieren

Hoe financier je een verbouwing? Mark van Milligen is hypotheekadviseur bij 123Advies in Apeldoorn. Hij vertelt welke mogelijkheden er zijn.
14 sep 2022

Verhuizen of in je huidige huis blijven

‘Vaak gaat iemand verbouwen om de woning uit te breiden, te vernieuwen of te verduurzamen. Als eerste bekijken we of er spaargeld is voor je verbouwing. En of je (een deel van) de verbouwing hiermee wilt betalen. Kan dat niet, dan is het financieren van de verbouwing een mooie oplossing.’

De mogelijkheden om een verbouwing te financieren

Als je een huis koopt en wilt verbouwen, kun je de verbouwing meefinancieren. Je inkomen en de waarde van het huis na de verbouwing bepalen onder andere hoeveel je kunt financieren. Een taxateur stelt deze waarde vast met behulp van een verbouwingsspecificatie. In deze specificatie staan de verbouwingsplannen en de kosten die je hiervoor verwacht te maken. Op deze manier kan de taxateur inschatten hoeveel je huis waard wordt.
Het bouwdepot is een aparte rekening. Hierop staat dat deel van je hypotheek dat bedoeld is voor de verbouwing. Zaken die aan het huis vastzitten, zoals een badkamer of een nieuwe vloer, maar ook bijvoorbeeld schilders en elektriciens kun je uit het bouwdepot betalen.

Je kunt een 2e hypotheek afsluiten als de waarde van je woning en je inkomen hoog genoeg zijn. Je kunt de hypotheekrente van een 2e hypotheek aftrekken als:

  1. Je het bedrag volledig aflost in 30 jaar.
  2. Het om een verbetering gaat van de eigen woning (het hoofdverblijf).

De hypotheekrente kun je niet aftrekken als je het geld voor andere zaken gebruikt. Denk bijvoorbeeld aan het kopen van een auto of een vakantie.

Bij de koop van een huis kan je notaris een hoger bedrag inschrijven bij het kadaster. Op een later moment kun je dan zonder de notaris je hypotheek verhogen voor een verbouwing.
De kosten om een lening af te sluiten zijn vaak lager. Je hoeft je huis bijvoorbeeld niet te laten taxeren en je hoeft niet naar de notaris toe. Maar er zijn ook nadelen. Meestal is de rente op een lening gemiddeld hoger en zijn er minder aflossingsvormen. Ook is de maximale aflostermijn vaak 10 jaar. Hierdoor zijn de maandelijkse lasten hoger.

5 tips bij het financieren van een verbouwing

De beste keuze is afhankelijk van verschillende zaken. Zoals de waarde van het huis, de hoogte van het inkomen en je toekomstplannen. De beste keuze hangt dus af van je persoonlijke situatie.
Als er geld overblijft in het bouwdepot, kun je je hypotheek hiermee verlagen. Maar kom je geld tekort, dan moet je de hypotheek verhogen. Dit brengt extra kosten met zich mee, zoals adviseurs- en notariskosten. 
De verbouwing moet bijdragen aan een waardevermeerdering van het huis. Mark: 'Staat er bijvoorbeeld een goede keuken, maar is deze niet jouw smaak? Dan kun je deze vervangen. De kans is echter groot dat je de keuken niet helemaal kunt meefinancieren. Het huis stijgt door deze verbouwing waarschijnlijk niet genoeg in waarde. Wil je een dakkapel plaatsen of een uitbouw maken? Dan wordt het huis vaak wel meer waard. De verbouwing kan in deze situatie helemaal meegenomen worden in de hypotheek.'
Wil je nog jaren in het huis wonen? Of wil je op korte termijn verhuizen? Is er mogelijk gezinsuitbreiding of gaan er kinderen het huis uit? Gaat je inkomen veranderen? Belangrijke vragen die meewegen in je financieringskeuze.
Je hypotheek mag maximaal 106% van de waarde van je huis zijn als je het bedrag boven de 100% van de waarde gebruikt voor energiebesparende verbeteringen aan je huis. Denk hierbij bijvoorbeeld aan zonnepanelen of isolatie. Na de verbouwing heb je mogelijk lagere energiekosten die de hogere hypotheeklasten goedmaken.
Wanneer je een hypotheek sluit, is de rente over het geleende bedrag fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je (een deel van) de kosten van de Belastingdienst terugkrijgt. Ook de kosten die je maakt voor het sluiten van een hypotheek zijn aftrekbaar. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten of de kosten voor een passend hypotheekadvies.

Vind een adviseur

Wil je hulp bij de financiën rondom je verbouwing? Vind een adviseur met onze adviseurzoeker.
Naar de adviseurzoeker