Verplichte AOV voor zelfstandigen: vangnet of valkuil?

‘Uit de gesprekken die ik met zzp'ers voer, komen verschillende geluiden naar voren. Er zijn ondernemers die heel duidelijk aangeven dat ze niet zitten te wachten op een verplichte AOV. Veel zelfstandigen zijn immers ondernemer geworden omdat ze de vrijheid willen om hun zaken zelf te regelen, inclusief hun verzekeringen. Voor hen voelt deze verplichting als een inbreuk op hun zelfstandigheid.’

‘Het is goed dat er een vangnet komt voor een groep mensen die bij arbeidsongeschiktheid eigenlijk alleen terug kunnen vallen op de bijstand. Maar als je kijkt naar de invulling van de verplichte AOV zijn er toch zeker een aantal beperkingen. Een belangrijke beperking is wat we de ‘drempelfunctie’ noemen. Bij de verplichte AOV wordt arbeidsongeschiktheid namelijk beoordeeld op basis van je vermogen om enig werk te doen, niet alleen het werk dat je als zelfstandige verricht. Dit betekent dat als je door ziekte of een ongeval je eigen beroep niet meer kunt uitvoeren, maar nog wel ander, lichter werk kunt doen, je mogelijk geen uitkering krijgt.’

‘Veel andere AOV's zijn gebaseerd op beroepsarbeidsongeschiktheid, je krijgt dan een uitkering als je niet meer in staat bent om je eigen beroep uit te oefenen. Stel je bent bijvoorbeeld een schilder en je krijgt een blessure waardoor je niet meer kunt schilderen, dan zou je met zo'n AOV een uitkering krijgen. Bij de verplichte AOV ligt dat anders. Dan wordt er gekeken of je in een totaal andere (drempel)functie nog in staat bent om het minimumloon te verdienen. Lukt dat niet? Dan ontvang je een uitkering. Maar lukt het wel? Dan ontvang je helemaal geen uitkering.

‘Een van de mogelijkheden die de verplichte AOV biedt, is de zogenaamde opt-out regeling. Dit houdt in dat ondernemers de vrijheid hebben om zich af te melden voor de verplichte verzekering, als ze zelf een passende AOV regelen bij een verzekeraar. Dit geeft ondernemers de kans om een verzekering af te sluiten die beter aansluit op hun specifieke behoeften en financiële situatie. Zo kunnen ze bijvoorbeeld kiezen voor een verzekering met een kortere wachttijd of een hogere uitkering dan het minimumloon. Dit zorgt voor meer maatwerk en zekerheid.’

‘Absoluut. De verplichte AOV is een beginpunt, maar biedt niet altijd de beste oplossing voor iedereen. Het loont de moeite om goed te kijken naar je persoonlijke situatie en behoeften, en te overwegen of een andere arbeidsongeschiktheidsverzekering beter bij je past. De opt-out regeling geeft die flexibiliteit, en dat is iets waar veel ondernemers gebruik van kunnen maken om zichzelf beter te beschermen.’